tài xỉu online:个人养老财务规划3 | “复利”指数爆炸与养老的储备

admin 3个月前 (11-16) 财经 3 0

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  本篇养老知识说文解词

  复利:当期的利息计入下一期的本金,通俗而言的“利滚利”。复利计息本质上是指数模型,指数模型最后都会达到一个垂直增长的可怕趋势,在数学中叫做“指数爆炸”。因此长期而言复利计息的总收益将大幅超过单利计息。

  72法则:也叫本金翻倍的规律,以1%的复利来计息,经过大约72年以后,本金可以翻倍。“72法则”可以进行延展使用,便捷估算本金翻倍的时间,例如: 年收益率8%,约9年(72/8)可实现本金翻倍;年收益率12%,约6年(72/12),可以实现本金翻倍。

  365次方励志公式和棋盘上的米粒

  有一则常被使用的“1.01的365次方”励志公式(见下图),以此激励大家“每天多努力一点点(1%),人生的积累会有大不同;而每天倦怠一点点(1%),会离起点越来越远陷入深渊”。


  这就是复利的神奇之处:在刚开始的时候,复利效应很微小、不易察觉,但当发展到一定阶段就会产生爆炸性的效果。在经济学上,这种效应也叫滚雪球效应。“复利”指数爆炸到底有多惊人,我们来拿“棋盘上米粒”经典复利故事来跟大家分析。

  “棋盘上米粒”的故事,讲述是古印度国王打算奖赏国际象棋的发明人――宰相:西萨・班・达依尔。

  宰相提出的要求是:“请您在这张棋盘的第1个小格里,赏给我1粒麦子,在第2个小格里给2粒,第3小格给4粒,以后每一小格都比前一小格加一倍,直至摆满棋盘上所有的64格的麦粒”

  那么,问题就来了,需放入第64格的麦子到底是多少?

  经过计算,如果1公斤麦子大约4万粒,经计算需要放入第64格的麦粒大约重4611亿吨。按照2021年我国6.83亿吨粮食总产量计算,这相当于我国近700年的粮食总产量!由此可以看到,一个64格小棋盘,通过复利居然能产生如此大效果。那么,把复利力量放入投资中结果又会如何呢?

  收益率、时间与复利的魔力

  假设单笔5000元本金,如果投资年收益率为4%和8%。从以下测算图表可以看到,投资期限越长、年收益率越高,在复利效应的推动下,钱“生”出来的钱就越多。尤其是随着时间的推移,投资期限的拉长,曲线更加陡峭,财富积累速度也会越来越快。

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注:该计算采用复利计算,假设收益率在4%、8%的不同年限下可累积的金额。本测算仅用作示例说明,收益率仅为模拟测算使用,不预示未来。


  简而言之,要让复利的魔力大显神威,除初始本金投入额外,关键在于两大要素:收益率、时间。收益率越高、时间越长,货币的时间价值越大。

  当养老金遇上复利的积累

  养老理财储备,以定期缴费的形式逐渐积累,时间跨度较长,可以充分发挥复利的优势。

  假设25岁的小王计划每年末固定为养老储备12000元,直至60岁退休,不同的年收益率水平下,最终累计积累额如下:


  可以看到,即便一年12000元(相当于月均1000元)的养老储备积累,若年投资收益率5%,在复利“魔力”的推动下,60岁时的总积累金额也可达到115万元;若年投资收益率达到8%,60岁时的总积累金额更是可触及225万元!

  因此,早投资、早规划,让养老金感受复利的“魔力”,等待时间价值之花充分绽放,实现品质养老!

  (数据及图表来源:易方达投资者教育基地)

  

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